13 November

快去锁定利率!加拿大按揭利率或已触底, 银行可能本周加息!

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自新冠疫情肆虐以来,加拿大房地产超出众人预期地坚挺,然而无论经济学家还是业内人士都归结于其中一条重要原因:按揭利率处于历史最低,这无疑是央行试图降低借贷门槛促进借贷、消费和投资来刺激经济。


大家可以看到,今年疫情之后加拿大的5年期固定按揭利率已经下降了100个基点(1%,有的贷款机构给出的利率甚至已经低于2%。但是房东们要注意了,银行可能要开始加息了!因为当经济转好时,利率也将随之调高。本周辉瑞公司(Pfizer Inc.)疫苗的好消息一出,人们似乎望见了这场灾难的劲头,经济正常开始运作的日子也不再遥不可及了。

加拿大《金融邮报》(Financial Post)近日有报道称,多名加拿大经纪人预测,按揭利率已经触底,5年期固定按揭利率最早可能在本周末上调。

众所周知,银行固定按揭利率的主要依据是债券市场,5年固定按揭利率与加拿大5年期债券收益率相关。简单来说,国债涨,固定利率就涨。国债跌,固定利率就跌。


今年初加拿大5年期政府债券的收益率由年初的1.7%迅速下跌,并在接下来的半年里跌至0.4%以下的低点。于是,加拿大几大银行都相应下调了5年期固定按揭的利率。近日由于辉瑞公司本周报告称新冠疫苗有效率高达90%,导致加拿大五年期债券收益率瞬间从0.394%飙升至0.48%。


三名加拿大按揭经纪人向《金融邮报》透露,贷方已经就加息这件事与他们联系。


他们认为,如果加拿大五年期债券收益率在本周末保持在当前水平,各大银行或金融机构的加息幅度将在10至20个基点之间(即上涨0.1%~0.2%)。


金融服务比较网站Ratehub.ca首席执行官James Laird表示:“贷款人希望确保此举是迈进稳定状态的永久性举措,如果债券收益率保持在当前水准,本周晚些时候应该会按到按揭利率的变化。”

James Laird

按揭贷款公司True North Mortgage首席执行官Dan Eisner表示,第一个变化将发生在隐藏的特殊促销中。一些规模较小的贷款机构,经常会为客户提供短期10个几点的折扣。其中部分机构已向他透露,这些促销活动可能很快会被取消。


另一家按揭贷款公司Butler Mortgage创始人Ron Butler表示,他已经看到,隐藏在100万元左右高端抵押贷款促销中的利率正在上升。


两周前,这个档次的5年期固定按揭的秘密促销利率为1.59%。这种贷款只提供给信用评级最好的客户,以及那些愿意在30天内结清的客户。自那以来,大多数大银行都将这些抵押贷款的利率上调至1.64%。


Butler还补充称,按揭利率可能已在“两周前”触底。


如果按揭利率真的要提高20个几点,毫无疑问,将增加加拿大借款人的最低成本。

Butler举例说,目前Butler Mortgage的固定五年期按揭利率为1.35%。对于50万元的按揭贷款,这将需要每月支付1,966元。如果利率上调20个几点,同样的按揭贷款,每月则要支付2,012元,并导致最终贷款余额增加2,000元。


再且,如果债券收益率的上升预示着趋势的转变,那么有可能导致未来几个月内多次加息。


除了在6月份短暂触及0.52%,然后回落至0.37%之外,自4月份以来,债券收益率一直在0.35%至0.40%之间徘徊。


今年1月,在新冠疫情重创债券市场之前,收益率曾高达1.3%。随后的暴跌导致五年期固定按揭利率也出现了下降。


CanWise提供的5年期固定按揭贷款利率为2.49%,现在已经降了100个基点。

James Laird预测,如果辉瑞的疫苗顺利投入市场,专家预计债券收益率将迅速飙升,这将使放贷者能够同时提高按揭贷款利率。而在疫情后的环境中,通货膨胀即将到来,因此有可能会发生更快,且幅度更大的调升。


因此,尽管很多加拿大人更喜欢浮动利率,但这段时间,可能真的要认真考虑以下,在情况逆转之前,锁定5年期固定按揭利率。


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